Desde hace años, el acceso a la vivienda se ha posicionado como uno de los problemas más preocupantes para gran parte de la población española. Según la última encuesta del CIS realizada en diciembre de 2024, esta situación ha alcanzado dimensiones alarmantes, convirtiéndose en el principal problema de los españoles. La escalada de precios, la escasez de oferta y las dificultades para acceder a hipotecas están dejando a muchas personas, especialmente a los jóvenes, sin opciones para emanciparse o formar un hogar. Mientras tanto, el mercado inmobiliario parece cada vez más desconectado de las necesidades reales de la población.
Contexto actual del mercado inmobiliario
En este panorama, el TAE media actual de las hipotecas se sitúa en el 3,18% (dato de noviembre de 2024), que es el valor más bajo desde 2022. Además, el coste medio de la vivienda asciende a aproximadamente 1.918 euros por metro cuadrado, lo que representa un incremento del 3,56% con respecto al mismo periodo de 2023. Actualmente, el precio medio de una casa en España es de 164.390 euros, mientras que el salario neto medio de una familia ronda los 38.000 euros anuales.
Factores que dificultan el acceso a la vivienda
Edad media de contratación de hipotecas
La edad promedio a la que los españoles adquieren su primera vivienda ha aumentado en los últimos años. Según un informe de la consultora Colliers, la media se sitúa en 41 años, por encima de la media europea de 34 años. Asimismo, datos del Consejo General del Notariado indican que el 33,4% de los solicitantes de hipotecas tienen entre 35 y 44 años, seguido por el grupo de 45 a 54 años con un 29,6%.
Duración y tiempo de amortización de las hipotecas
El plazo de amortización de las hipotecas en España suele oscilar entre 20 y 30 años. Según datos del Banco de España, la duración media de las hipotecas ha mostrado una tendencia ascendente desde 2014, superando los 24 años desde 2021 en adelante.
Carga financiera para las familias
El esfuerzo financiero que representa una hipoteca para las familias españolas ha aumentado notablemente. En el tercer trimestre de 2023, los hogares destinaban más del 39% de sus ingresos brutos anuales al pago de la vivienda, el porcentaje más alto en 12 años. Este porcentaje supera las recomendaciones de los expertos, que aconsejan no destinar más del 30-35% de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca.
Aparte, las familias necesitan al menos siete años y medio de salario bruto para adquirir una vivienda. Este esfuerzo financiero varía según la comunidad autónoma; en Baleares se destina de media el 41,49% del salario bruto al pago de la hipoteca, mientras que la media nacional se sitúa en el 28,66%.
Los seguros de vida vinculados a la hipoteca
A este esfuerzo financiero hay que sumarle el problema de los seguros de vida vinculados a la hipoteca, que en España los bancos imponen como condición para conceder el préstamo. Estos seguros garantizan que, en caso de fallecimiento o invalidez del titular, la hipoteca quede saldada. Pero, aunque la ley no obliga a contratarlos con el banco, muchas entidades los incluyen en el paquete hipotecario, encareciendo considerablemente el coste total para el cliente.
En España, los bancos pueden obligar a la contratación de un seguro de vida para cubrir la hipoteca, pero este seguro no es necesario contratarlo en el banco, y de hecho, en los bancos el precio es muy superior. En estos casos, la utilización de una herramienta que compare los precios en las principales compañías de seguros de vida, como la que tenemos en SegurChollo, es imprescindible.
A los bancos españoles se les permite condicionar la concesión de una hipoteca a la contratación de un seguro de vida, aunque la ley no les obliga a que este seguro se contrate con ellos. Aun así, muchos clientes terminan contratándolo con el banco porque se les ofrece como parte del «paquete hipotecario», con la promesa de bonificaciones en el tipo de interés de la hipoteca.
El problema es que los seguros de vida en España en los bancos pueden costar hasta cuatro veces más que en aseguradoras independientes. Muchos hipotecados no saben que tienen la libertad de contratar su seguro fuera del banco, lo que les permitiría ahorrar cientos o incluso miles de euros al año sin perder cobertura. Pero, como lo comentamos, SegurChollo es una gran alternativa por ser el comparador líder de seguros de vida y salud en España.
Alternativas para mejorar el acceso a la vivienda
Políticas públicas y ayudas gubernamentales
El gobierno español ha implementado diversas políticas para facilitar el acceso a la vivienda, como los planes de ayuda al alquiler para jóvenes y el impulso de la vivienda social. No obstante, la oferta sigue siendo insuficiente para satisfacer la demanda creciente.
Cooperativas de vivienda
Las cooperativas de vivienda han surgido como una alternativa viable para acceder a una casa a precios más asequibles. Estas organizaciones sin ánimo de lucro permiten a los socios participar en la construcción de sus propias viviendas, eliminando intermediarios y reduciendo costes.
Comparadores de hipotecas y seguros
Herramientas como SegurChollo permiten a los consumidores encontrar opciones más asequibles y adecuadas a sus necesidades. Utilizar comparadores de seguros de vida y de hipotecas marca una diferencia significativa en el coste total de una vivienda.
